本文來源：時代財經(jīng) 作者：張昕迎

送完行李箱送咖啡券，送完咖啡券送 Token。銀行信用卡的營銷邏輯似乎從未改變，只是道具換成了 AI。

7 月 24 日，中國銀聯(lián)在官方公眾號上發(fā)布稱，近期中國銀聯(lián)攜手平安銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等 15 家銀行，集中開展智能體銀行卡發(fā)卡儀式和 Token 權(quán)益合作簽約?；顒赢斕?，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、郵儲銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、上海銀行、江蘇銀行、徽商銀行均已發(fā)布智能體銀行卡產(chǎn)品，后續(xù)將陸續(xù)面客并開放申請。

例如，平安銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)、騰訊云推出的 "AI 智算卡 "，是一款聚合基礎(chǔ)金融服務(wù)及專屬算力權(quán)益等功能的借記卡產(chǎn)品，個人消費用戶開卡有機會享受銀聯(lián)云計算平臺提供的 AI 大模型便捷鏈接和 Token Plan 算力套餐。

除了借記卡，6 月以來，招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行，交通銀行、平安銀行等多家銀行密集推出 AI 主題信用卡，將 Token 調(diào)用額度、大模型會員等納入開卡權(quán)益，對生活優(yōu)惠、出行保障及健康服務(wù)等傳統(tǒng)福利進行升級。例如，招商銀行最新推出的運通工程師信用卡，新戶首次參與活動達標后，即可獲贈 MiniMax 平臺的 AI Plan，至高可享每月 18 億 Token M3 用量。

Token 本質(zhì)上是一種生產(chǎn)力工具，對 AI 開發(fā)者、內(nèi)容創(chuàng)作者而言具有實用價值，從這個角度來看，這確實打破了傳統(tǒng)信用卡圍繞 " 吃喝玩樂 " 的同質(zhì)化內(nèi)卷。但縱觀當前多數(shù)產(chǎn)品的條款設(shè)置，核心權(quán)益均為開戶、首刷禮，權(quán)益形式高度趨同，本質(zhì)上仍是 " 拉新—達標—贈禮 " 的舊套路，只是將禮品從實物換成了虛擬權(quán)益。

事實上，銀行與 AI 廠商的跨界合作門檻不高，只需 API 對接即可完成權(quán)益發(fā)放。若各家銀行僅盲目跟風，" 輕資產(chǎn)、易復制 " 的模式極易重演信用卡 " 拼補貼、卷權(quán)益 " 的老路。在信用卡行業(yè)已進入存量競爭時代的當下，倘若銀行僅追逐 AI 概念熱度，那么最終只會催生虛妄的營銷泡沫，難以真正落地賦能業(yè)務(wù)。

在未來，當用千問點奶茶、用豆包買咖啡成為每個人的日常，" 刷卡即送 Token" 的邏輯和真正的智能體銀行卡大相徑庭。真正需要思考的是，當 AI Agent 開始替人花錢，銀行還能不能守住交易入口？當用戶的決策權(quán)讓渡給 AI，銀行還能不能觸達客戶？

由于行業(yè)特殊性，金融機構(gòu)對風控安全有著更為嚴苛的標準與要求，在 AI 應用上向來謹慎，顛覆式創(chuàng)新要落地，仍需一段時間。但至少銀行們應該意識到，用 Token 替代咖啡券，只是換了營銷話術(shù)。別讓 AI 銀行卡，成為又一個 " 送完就忘 " 的熱點噱頭。