前兩年我就說過，很多人拋棄了惠民保。

這會造成可怕的 " 死亡螺旋 " ——

健康的人退出→留下老弱病殘→賠付率上升→產(chǎn)品收緊保障→更多人退出……

現(xiàn)在，這個(gè)惡性循環(huán)已經(jīng)形成了。

就拿上海新出的「滬惠保 2026」來說，

這個(gè)產(chǎn)品規(guī)模很大，但今年它也頂不住了！

表面上價(jià)格沒變，還是 129 元，不過一頓火鍋錢。

可是，保障開始明顯 " 縮水 "：

①既往癥賠付比例下降

以前，滬惠保對于既往癥自費(fèi)部分，報(bào)銷比例是 50%。

現(xiàn)在最新款，直接降到了 30%。

比如說你花 10 萬就報(bào)銷 3 萬，另外 7 萬要自己扛。

②既往癥范圍擴(kuò)大

以前，滬惠保對既往癥的定義只有 2 類：

確診過癌癥之類的重大疾病

投保前兩年辦過大病醫(yī)保

今年又加了一條：只要過去理賠超過 1000 元就算既往癥，真的太嚴(yán)苛了！

意味著大多數(shù)人只用一次就會變既往癥客戶，以后報(bào)銷都是只有 30%。

③貴藥、特藥的報(bào)銷縮緊

CAR-T 及創(chuàng)新基因治療藥的賠付比例，從 100% 降到 30%；

9 種癌癥特藥的年度限額設(shè)為 20 萬。

比如 CAR-T，一針 120 萬的那種，以前能報(bào) 100%，現(xiàn)在只報(bào) 30%。

等于自己要出 84 萬，有幾個(gè)家庭出得起…

所以看到這些變化，我真的倒吸一口涼氣。

實(shí)話說，惠民保是很便宜沒錯(cuò)，人人都買得起。

但買得起有什么用呢？

關(guān)鍵時(shí)刻不頂事，那就完了呀。

所以我是不會買惠民保的，但凡有第二個(gè)選擇都不買它。

不過我知道，惠民保在很多人心中地位很高。

因?yàn)樗怯烧笇?dǎo)的產(chǎn)品，有國家權(quán)威在，天然就讓人容易信任。

其實(shí)早期還好，很多惠民保又便宜，又有一定保障力度。

但現(xiàn)在，保障越來越弱，就挺雞肋了。

而且，這個(gè)趨勢恐怕不會改變。

一切的根源，在于惠民保太 " 惠民 " 了。

這個(gè) " 惠民 " 說的主要是價(jià)格，一百幾十塊一年。

問題是不夠?qū)嵱谩?/p>

不實(shí)用，就很容易發(fā)生開頭說的 " 死亡螺旋 "，賠付率越來越高。

比如「滬惠保 2026」，剛開始賠付率就有 88%，已經(jīng)非常高。

去年，還飆升到了 96%，注定是虧本買賣。

但是為了堅(jiān)持 " 惠民 "，它又不好意思漲價(jià)。

不漲價(jià)怎么活下去？只能悄咪咪 " 縮水 " 了。

結(jié)果，肯定是越來越多人退出，然后又進(jìn)一步推高賠付率，開始下一輪的惡性循環(huán)…

而且，連大上海都這樣了，小城市更慘。

我找到一個(gè)例子：

江西宜春的惠民保，2023 年賠付率 188.76%。

產(chǎn)品經(jīng)過調(diào)整，收緊保障，但最終還是熬不下去，今年就徹底停運(yùn)了。

真的令人嘆息。

所以，我的觀點(diǎn)依然是——

但凡有第二個(gè)選擇，不必死磕惠民保。

不過，據(jù)我所知，很多人會以為沒有第二個(gè)選擇。

特別是給父母買保險(xiǎn)。

他們以為爸媽年紀(jì)大了，身體毛病又多，就買不了常規(guī)的保險(xiǎn)。

以前保險(xiǎn)市場不夠豐富，的確有這種現(xiàn)象。

醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，出了名的嚴(yán)格，不好買。

但現(xiàn)在環(huán)境不同了，無健告的產(chǎn)品已經(jīng)越來越多。

可惜還有很多人不知道。

所以我要不斷地科普，希望大家買上更好的保險(xiǎn)。

如果想買無健康門檻的醫(yī)療險(xiǎn)，我比較推薦 " 眾民保 " ——

就算是有高血壓、糖尿病，甚至得過癌癥，都能買，而且一般既往癥還能賠。

這個(gè)系列主要有 2 款產(chǎn)品。

一款是普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，比較便宜。

另一款是中高端醫(yī)療險(xiǎn)，保障最好，還能享受頂級醫(yī)療資源。

建議重點(diǎn)了解后面這款，眾民保 · 中高端 2026：

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